蘋果創辦人賈伯斯過世之後,庫克接任執行長,雖然蘋果的產品銷售及獲利都達到公司的巔峰,但是相較於谷歌、亞馬遜書店及微軟等其他科技大廠積極開發新領域及新應用,庫克當家的蘋果顯然更重視守成,這引發了蘋果是否會步入衰退的爭論。為了打破這樣的傳言,庫克在蘋果今年的股東大會表示,蘋果需要iPhone以外的產品線來帶動公司成長,因此蘋果正在大舉投資「未來性的產品」,雖然庫克表示尚未透露這些未來性的產品是什麼,但長期追蹤庫克言論的人可以直接聯想到:擴增實境及電動車(或自駕車)應該是蘋果最可能投入資源研發的兩大產品線,而iPhone8將配備的新應用,預期也將再度引領潮流。

蘋果創新3部曲勢在必行

蘋果是當今全球市值最高的科技公司,公司財務健全、在手現金部位龐大,但Apple TV、Apple Watch等新開發的產品雖然暢銷,卻不如產業分析師預期的成功,果粉有著庫克領導的蘋果不敢創新、不再深入了解消費者內心渴望的感嘆,這些疑問挑戰了庫克擔任執行長的正當性,也壓抑了蘋果的股價本益比。幸運的是,貢獻蘋果主要營收的iPhone、iPad及Macbook等產品線仍能吸引果粉買單,這3大產品線還能貢獻蘋果足夠的獲利及現金流,讓庫克保有時間進行企業改造,讓蘋果回歸到賈伯斯時代「創新與獲利同樣重要」的企業文化,去年以來就一直傳言將進行大幅改版的iPhone8採用多項創新應用就是第一步,搭配iPhone8而推出的擴增實境應用將是第二步,最後一步則是進軍電動車(或自駕車)的領域。

首部曲》iPhone8採用多項創新應用:受到非蘋品牌廠商在過去幾年間急起直追,iPhone7/7 Plus面臨創新不如其他廠商的檢討,雖然因為主要競爭對手三星推出的旗艦機款Galaxy Note7發生接二連三爆炸事件而提振了iPhone7/7Plus的買氣,但蘋果也深切體會到,果粉不會一直等待蘋果推出創新機款,若是蘋果在創新方面一再落後其他廠商,果粉還是有可能離去,因此在去年就開始著手開發具有多項創新應用的iPhone8,期待藉此提升果粉向心力,鞏固領導地位。

考量目前能夠穩定供應AMOLED面板產能的廠商僅南韓三星,蘋果延後到2017年才讓iPhone配備AMOLED面板,且受限於三星的產能限制,蘋果將推出的iPhone8僅有1款5.8吋(可視面積5.2吋)的機款採用AMOLED面板,其他2款尺寸分別為4.7吋及5.5吋的機種仍沿用TFT-LCD面板,但蘋果預期5.8吋的iPhone8將占大部分,對於原本供貨給iPhone用TFT-LCD面板的南韓樂金顯示器、日本夏普及日本顯示器等3家廠商傷害最大,國內蘋概股則以TFT-LCD面板背光模組供應廠商瑞儀(6176)受影響最大。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求信用瑕疵辦車貸時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦如何跟銀行貸款理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循如何與銀行協商環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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賴彥純

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