工商時報【郭亞欣】

上海商業儲蓄銀行配合金管會「創新數位科技,打造智慧金融」的願景,積極應用金融科技,提升網路銀行與行負債整合利率動銀行的服務功能,也利用大數據分析進行精準行銷,以及深耕社群媒體推動數位行銷。

上海商銀獲金管會核准,投資以色列眾籌平台OurCrowd,成為第一家投資海外FinTech眾籌平台公司的本國銀行,也成為以色列OurCrowd在台灣策略聯盟合作夥伴,將可為該行發展FinTech,提高數位金融競爭力,帶來新的契機。

以色列眾籌平台OurCrowd有一套嚴謹的新創公司投資標的篩選標準與機制,經過專業評估與實地查核的流程,以提高投資的成功機率,其投資新創公司的區域主要為以色列、美國及歐洲,未來也將逐步擴展台灣及其他亞洲地區,其投資產業包括網路安全、行動應用、數位行銷、物聯網及數位醫療保健等。據KPMG金融科技與澳洲金融科技合作調查發布之「2016年FinTech 100金融科技創新者」報告,OurCrowd名列第18名,是二家入榜的眾籌平台之一,也是連續二年入榜的眾籌平台,深受國際肯定。

上海商銀資訊長榮康信副總表示,該行投資以色列OurCrowd眾籌平台的目的,除希望創造投資收益,也希望能藉由投資OurCrowd的機會接觸國外新創公司,引進金融科技或網路安全最新科技,創新金融服務,提升其數位金融競爭力與資安能力,也提高我國數位金融服務的水準。

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協如何與銀行協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況土地銀行貸款之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因聯貸流程和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財房貸增貸產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍債務協商後辦信用卡然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產債務整合利率

法律上並無此解釋名詞,但銀行在銀行貸款利率評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協房貸增貸流程

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

民間借貸能相信嗎?

在社會上越來越多的民間借貸的出現,同時也越來越多借貸糾紛的出現。民間借貸糾紛增加的速度驚人,也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼多人都選擇民間借貸,是不是民間借貸就很值得信任?假如是很值得信任的,怎麼又會出現那麼多的糾紛? 民間借貸的樣式很多,風險也很大,並不是所有的民間借貸都可以相信,當然也不是所有的民間借貸都是非法經營,在不合法的民間借貸之中,的確會存在極大的風險,最可怕的就是遇到黑社會的高利貸!因此在選擇民間借貸的時候就要很小心,不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件,像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等,雖然條件聽起來很誘人,但是往往也潛藏著莫大的危機!

民間借貸有什麼好處?

民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看:簡單地說,民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款,沒有銀行內部核准的限制,只要雙方認可,符合法律相關規定,就可以承做,但為確保放款人利益,必須有抵押、公證和擔保;簡便性:流程簡便,手續辦債務協商遲繳理簡單,需要提交的資料精簡, 不像銀行一樣需要提供許多證明;快速性:這是民間借貸最大的魅力所在!因為手續簡便,借款人通常可以很快就拿到所需款項。

民間借貸的運作流程?

民間借貸運作流程如下:對借貸人進行審核,符合借貸條件,雙方就簽訂借貸契約,在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點,最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利,因此很受中小企業的歡迎,但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高,在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明,也是一個保證,要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書,而且每個細節都要詳細問清楚,絕對不能馬虎!

民間借貸利息的規跟銀行借錢利息定?

民間借貸的利息規定法源依據如下:

民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者,經一年後,債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利,不得以契約除去或限制之。

第 205 條 約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求銀行汽車貸款權。

第 206 條 債權人除前條限定之利息外,不得以折扣或其他方法,巧取利益。

第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定,利息遲付逾一年後,經催告而不償還時,債權人得轉貸流程將遲付之利息滾入原本者,依其約定。 前項規定,如商業上另有習慣者,不適用之。

刑法 名稱:中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。

裁判字號: 27年上第 520 號

要旨: 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為?乘人急迫、輕率或無經驗,貸以金錢或其他物品,取得與原本顯不相當之重利。在第一條件,係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗,而利用機會故為貸與,在第二條件,係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況,較之一般債務之利息,顯有特殊之超額者而言。

此項犯罪,固須對於特定人為之,始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急,及因輕率或無經驗而從事舉債之情形,預定苛刻條件,一俟他人告貸,藉以博取重利為常業者,雖非對於特定人乘機利用,不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意,則其犯有前項法條所載情事,即應論以同法第三百四十五條之罪。

雖然有法律可以依據,但是民間借貸的契約畢竟還是在雙車貸流程方同意的情況下所成立,利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算,因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解,以免後續發生問題,到時候再來處理可就得不償失了!



▲研究指出,咖啡具有抗老化、抑制發炎的功能。(圖/達志/示意圖)

生活中心/綜合報導

對很多人來說,上班前來杯熱咖啡是人生一大享受!咖啡因為味道香濃,且具有提神效果,是許多人每日的必備飲品。而近日一項國外研究銀行貸款利率怎麼算就指出,咖啡富含抗氧化劑,有助於抗老化、抑制發炎,每天喝5杯咖啡的老年人,身體發炎指數較低。

根據《自然醫學(Nature Medicine)》期刊中的研究,有喝咖啡的老年人,身體發炎指數較低。研究共分析了100位年輕人與年長者的血液樣本,發現年長者體內存在較多發炎相關基因。而那些體內發炎基因較少的老人有個共通點,他們都有喝咖啡的習慣,且每天喝5杯咖啡以上的人,身體發炎反應更是最低。

報導指出,發炎反應是身體的防禦機制,能對抗感染、清除體內毒素,但人的發炎防禦機制運作,會隨著老化而失靈。像是糖尿病、高血壓、心臟疾病、癌症、關節不適、阿茲海默症等其實都與發炎有關。

研究人員認為,咖啡因可能阻斷了發炎反應的路徑,因此降低身體的慢性發炎反應。此外,咖啡除了有能抗降低發炎的咖啡因,還有綠原酸與多酚類化合物,它們也有清除自由基、延緩低密度脂蛋白氧化、保護心血管等抗氧化功效。

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賴彥純

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